こんにちは。時短父さんです。

7月31日の日銀の金融政策決定会合では、金融緩和策は維持されたものの、長期金利の上昇を一程度容認することになりました。これは緩和政策の副作用を軽減するための措置と見られています。これにより、国内大手銀行は住宅ローン金利を上げることになりそうです。

一般消費者にとってもこのニュースを注視しておく必要があります。特に住宅ローンを変動金利で組んでマイホームを手に入れた方々にとっては、金利の上昇は返済総額の増加を意味するので、死活問題になりかねません。

ローン返済と資産形成を同時に行なっている人は、投資を止めて、住宅ローンの返済（特に繰り上げ返済）に勤しむべきなのでしょうか？

時短父さんの考えは違います。住宅ローンという負債を抱えた人でも、まずは投資を通じて資産形成を急ぐべきです。

住宅ローンは信用の証

当然のことですが、住宅ローンは借金（負債）です。普通借金は早く返したいものです。何故ならから元本だけ返すのではなく、利子を付けて返さなくてはいけないからです。しかも、長期間借りているとその分利子も増えるので、総返済額が大幅に増えてしまいます。ですが、住宅ローンを組むことができるのは、その人に信用力があることの裏返しです。ここで言う信用力とは、定期的な収入のことです。特に大企業に勤めるサラリーマンはこの信用力が高いため、より低利でローンを組むことができます。低利で借金して、何千万円という大金の支払いを先延ばしすることができるのです。

完済後に資産は残っているか

繰り上げ返済は確かに重要です。余計な利子を払うのは馬鹿らしいですから。しかし、繰り上げ返済ばかりしていて、当初予定より早く完済できたとしても、自分の口座に資産が（ほとんど）残っていなかったなんてことになりかねません。その後の生活や老後の資金はどうなるのでしょう。毎月の返済がなくなるから、給料を全て貯金できるから大丈夫だと思っているとちょっと危険です。その時になって病気などで働けなくなったらどうするのでしょう。人の体が血液というフローがあるから生きられるのと同様に、人間はキャッシュフローがなくなると生きられません。

金利上昇とはインフレのこと

金利が上昇するということは、既にインフレが起きているか、早晩インフレが起きるということです。その時に、インフレに強い資産を持っていないと、実質的に貧乏になってしまいます。現預金はインフレに弱いです。マイホームは、その一部から賃貸収入を得られるようなら、資産価値を期待できます。そうでないから、期待すべきではありません。インフレに強い資産は株式です。インフレによって、企業の儲けが増えれば、その資産価値も上がるからです。

以上のような理由から、金利上昇局面においても、慌てて繰り上げ返済に走るのではなく、同時に資産形成を進めるべきです。人生は長いです。その中には働けなくなったり、給料が減ったりするリスクがあります。信用力のあるうちに支払いを先延ばし、不労所得を得られる資産を築くことも忘れてはいけないと思います。


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